Hipotecas españolas siguen siendo de las mas caras

Según un estudio de la Federación Hipotecaria Europea, las hipotecas españolas son de las mas caras de europa.

Con una tasa anual que ha ido del 5,67 al 5,76% en menos de un año, se han ubicado en los primeros lugares del ranking de las hipotecas más caras de la UE, sólo superada por Inglaterra, Polonia, Hungria y Eslovenia y Estonia y por menos de un punto porcentual: 6,50%.

En el otro extremo se encuentran Francia, Grecia, Suecia, Bélgica, Alemania, Irlanda, Italia y Lituania, países en los intereses sobre una hipoteca llegan a menos del 5%.

La banca española concede la razón a este informe, y ha iniciado una política en masa de no conceder más hipotecas bancarias por encima del 60% del valor de la vivienda.

Avales de hipotecas viviendas protección oficial

Ya esta aqui la fecha que el gobierno español propusta para la puesta a reactivar el mercado inmobiliario, en este caso específicamente de las viviendas de protección oficial. Es las que este mes de julio se pondrá en marcha la línea de avales a hipotecas para las viviendas de protección oficial.

Estos avales tendrán una duración limitada y se ubicará entre los cuatro y los seis años desde la firma de la hipoteca. La ampliación o reducción del plazo del aval dependerá de las condiciones establecidas por la entidad financiera otorgante de la financiación correspondiente.

La medida se genera para ayudar a las familias con dificultades para adquirir una casa en otras condiciones una garantía temporal para adquirir una vivienda de protección oficial. Al mismo tiempo, se busca que las entidades financieras concreten nuevos préstamos y faciliten los requerimientos para acceder a la financiación.

Desciende la morosidad en las hipotecas

La morosidad en las hipotecas ha descendido entre el sector privado residente, pues de febrero a marzo bajó de 5,42% a 5,38%. Entre las entidades concesoras de crédito destacan las cooperativas, que son las que más capital hipotecario han recibido desde el año pasado, pue su volumen hipotecario aumentó casi el 3% (2,94%) más que el 2009, hasta alcanzar los 71.283 millones de euros.

Por su parte, las cajas aumentaron su volumen hipotecario un 0,08% en marzo respecto al año pasado por un importe de 605.038 millones de euros, y los bancos lo aumentaron un 1,68% más, hasta reunir 402.809 millones de euros.

El bajo nivel de morosidad en que existe en España revela la fidelidad que los ciudadanos dedican al pago de sus hipotecas, que consideran prioritarias a la hora de organizar sus recursos financieros,tambien gracias a la bajada de los intereses desde el año pasado que bajo el precio mensual de muchos hipotecados.

Comisiones que aplican los bancos para una hipoteca

Las comisiones de la hipoteca bancaria son bastantes como podras leer:

1. Comisión de apertura de mi hipoteca: Porcentaje sobre el importe de la hipoteca o cuantía fija que la entidad nos cobra en concepto de gastos de estudio, tramitación y gestión de la hipoteca.
   
2. Comisión por cambio de condiciones de mi hipoteca : La entidad cobra por los gastos administrativos incurridos al modificar las condiciones en el contrato original.
   
3. Comisión por reclamación de impago de mi hipoteca: En el caso de existir cuotas impagadas, las entidad cobra en el momento en el que regulariza la deuda, un importe, normalmente fijo, en concepto de los gastos extraordinarios que se le generan al tener que volver a emitir el recibo. Se debe tener cuidado porque las cantidades cobradas en este concepto suelen ser muy elevadas.
   
4. Tipo de interés de demora por impago de una cuota hipotecaria : Es el tipo de interés que se aplica a las cantidades que, llegada su fecha de pago, no han sido abonadas. Es una penalización al titular si incumple sus obligaciones de pago.
   
5. Comisión por amortización anticipada de mi hipoteca: La entidad financiera puede cobrar esta comisión al devolver el préstamo anticipadamente y es el resultado de aplicar un porcentaje sobre la cantidad amortizada antes de tiempo. Esta comisión tiene un máximo legal del 1% del capital amortizado en hipotecas a tipo variable y del 3% en hipotecas a tipo fijo.
   
6. Comisión por subrogación de mi hipoteca: Porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente en caso de que cambiemos de entidad financiera. Debemos tener en cuenta que no siempre se puede subrogar una hipoteca: el Préstamo hipotecario sí es subrogable, pero la hipoteca denominada como tal y cuya figura es un Crédito hipotecario no es subrogable.
   
7. Comisión de estudio: Esta comisión que se paga a la entidad financiera en concepto de análisis para la concesión del préstamo.
   

Desgravar hipotecas a partir 2011

Hasta la fecha se podía desgravar hasta el 15% de un máximo de 9.015 € al año. Y esta medida empezará a dejar de ser activa para según que rentas a partir del año 2011.

Zapatero anunció que, a partir del 1 de enero de 2011, la deducción por compra de vivienda sólo se aplicará a las rentas más bajas, las inferiores a los 17.000 euros anuales, que mantendrán la deducción vigente, con un límite en la base deducible de 9.015 euros.

Para los que superen los 17.000 euros, la deducción se reducirá linealmente hasta desaparecer por completo cuando la renta supere los 24.000 euros anuales. Zapatero, quien aseguró que la mitad de los asalariados podrán seguir beneficiándose de la deducción,recordó que aquellos que superen los 24.000 euros y compren su casa durante los próximos 19 meses podrán seguir beneficiándose del actual sistema de deducciones, como los que ya estén pagando su hipoteca, que podrán continuar desgravándose.

El objetivo, admitió es reactivar el mercado de la vivienda en los próximos meses, que las rentas medidas y altas compren ahora para elimiar el stock.

Además, la deducción por alquiler se equiparará a la de compra, con los mismos umbrales aplicables en el IRPF. Las ventajas aumentarán para quienes alquilen su vivienda, que verán como la deducción para las rentas generadas por el alquiler alcanza el 60%, un porcentaje que llegará al 100% cuando se alquile a menores de 30 años y hasta os 35 años en el caso de los contratos existentes.

Crisis hipotecarias

Los tipos de interés tan bajos, hacian que los ciudadanos perdiesen el sentido del riesgo e inversión, con lo que, al tener que pagar pocos intereses, se animaban en seguida a endeudarse.

Suben los tipos de interés y los hipotecados empiezan a ver las dificultades de poder hacer frente a sus pagos. Sigue sunbiendo el tipo de interés y los hipotecados comienzan a dejar de pagar, y por lo tanto, las entidades financieras comienzan a tener que embargar, y se dan cuenta de que lo que embargan no cubre las deudas que tienen contraidas, además de que si el cliente no pagam, ellas no tienen dinero para devolvérselo a quien se lo había prestado.

Consecuencia de ello: falta de liquidez en las entidades financieras, elevación de la tasa de morosidad, necesidades de financiación, cierre del mercado interbancario.

Hipotecas más caras

Según la expansión los bancos están cobrando por sus pisos las ofertas que anuncian, de media, pero introducen una prima de riesgo a las hipotecas del resto de inmuebles", explica Fernando Rodríguez de Acuña Martínez, del departamento de análisis de la consultora.

Así, para dos pisos iguales de 200.000 euros, hipotecados ambos al 80% por 25 años, la cuota hipotecaria mensual del inmueble que vende la entidad financiera sería de 717,79 euros, y la de la casa comprada en el resto del mercado, 935,34 euros. Un 30,3% más. Cada año, pagarían 8.613,5 euros y 11.224 euros, respectivamente.

Al final del periodo de amortización, el comprador de la vivienda perteneciente a la entidad financiera acabaría pagando 215.337 euros de hipoteca, y el dueño del otro piso, 280.602 euros. Ni más ni menos que 65.265 euros de diferencia hipotecaria por un piso medio. Esa diferencia daría para pagar una VPO en algunos municipios. En el caso de una casa de 400.000 euros, un préstamo costaría 130.530 euros más que el otro. Y así sucesivamente...

Todo esto sin tener en cuenta que, por lo general, la banca da el 100% de financiación a sus inmuebles y no más del 80% al resto. De hecho, según el Banco de España, sólo un 11,2% de los préstamos hipotecarios concedidos en el segundo trimestre de 2009 superaron ese umbral.

Esta ventaja competitiva que obtienen los inmuebles en poder de las instituciones de crédito no está siendo bien acogida por algunos. Según los agentes de la propiedad inmobiliaria (apis), "se está asfixiando, cercenándoles el mercado, a aquellos promotores que pueden y quieren sobrevivir por sí mismos, sin tener que recurrir a procedimientos concursales, daciones convenidas o soportar embargos (...) Sucede igual en la vivienda usada".

"Rotundamente afirmamos que perjudica el mercado de transacciones inmobiliarias y distorsiona la libre competencia en el mismo", señala Joan Ollé Bertrán, presidente del Colegio de Apis de Cataluña, en una tribuna publicada en su web.

Ollé denuncia, incluso, que en algunos casos "los propios empleados del banco o caja, ante la petición del cliente le aconsejan redireccionar su búsqueda hacia inmuebles de su institución".